Разнообразие банковских онлайн-услуг неуклонно растет во всем мире. Allied Market Research утверждает, что размер мирового рынка онлайн-банкинга достигал $11,43 млрд в 2019 году и, по прогнозам, составит $31,81 млрд к 2027 году, увеличиваясь на 13,6% в период с 2020 по 2027 год.
Благодаря влиянию цифровой трансформации на традиционные банковские услуги, появился еще один вид онлайн-услуг — необанкинг, популярность которого сейчас растет.
Необанки — это первые банки, которые не имеют своих офисов, однако это не мешает им предоставлять своим клиентам улучшенные финансовые услуги по гораздо более низким ставкам и намного быстрее. Поэтому многие предприятия и обычные пользователи уже проявили интерес к услугам, которые предлагают необанки.
Необанки — довольно новое понятие в индустрии финтеха, но быстро набирающее популярность. Все больше компаний, связанных с финансами, инвестируют в развитие необанков, и конкуренция стремительно растет.
В этой статье мы подробно рассмотрим понятие необанков и узнаем, почему они становятся популярными, как они работают и чего ожидать от них в ближайшем будущем.
Что такое необанк?
Необанки — это банковские организации, основанные на цифровых технологиях, которые предоставляют свои услуги через мобильные и/или веб-приложения. Из-за своего огромного потенциала полностью переосмыслить традиционный банковский бизнес, необанковские компании часто называют «претендентами». Необанки в основном полагаются на цифровые решения и функционируют независимо от “кирпично-финансовых” учреждений.
Хотя необанки предлагают ограниченный набор услуг, так как функционируют исключительно в онлайн-режиме, они характеризуются низкими эксплуатационными расходами и оптимизированными операциями. Тип услуг обычно различается в зависимости от поставщика. Наиболее распространенные из них включают: расчетные и сберегательные счета, обработку платежей, денежные переводы, одноранговые платежи и другое.
Чтобы расширить количество своих предложений, необанки иногда сотрудничают с традиционными банками и добавляют в свой список такие опции, как виртуальные кредитные карты, микроинвестиции и кредитные соглашения.
Как работают необанки?
Давайте посмотрим на работу необанка с точки зрения его владельца и клиентов.
Необанки отличаются по структуре от обычных банков. Им не нужно соблюдать жесткие государственные или федеральные банковские правила, поэтому они могут использовать другие, отличные от традиционных банков, бизнес-модели для предоставления своих услуг.
Большую часть своих доходов цифровые необанки получают от комиссии за обмен информацией между банками (interchange). Это комиссия, которую продавцы платят организациям, когда покупатели используют свои дебетовые карты для приобретения товаров. Другим источником дохода для необанков являются комиссии, которые они взимают с клиентов за использование банкоматов, не входящих в сеть. Эта сумма может составлять до 20% дохода необанков.
Более того, так как необанки функционируют только в онлайн-режиме, они значительно сокращают расходы на сотрудников, оборудование, офисные помещения и т.д. Благодаря этому они могут предложить более низкие тарифы на обслуживание, чем традиционные банки, что делает их очень привлекательными и конкурентоспособными для многих клиентов.
Тем не менее, с точки зрения клиентов, необанки выглядят так же, как и обычные банковские онлайн-сервисы. Это означает, что достаточно просто загрузить приложение и зарегистрировать счет. В зависимости от функциональности приложения, пользователи могут выполнять различные транзакции и простые финансовые операции, но по более низкой цене.
Почему популярны необанки?
Все больше предприятий и обычных пользователей рассматривают банки, работающие только с цифровыми технологиями, как реальную альтернативу традиционному банковскому обслуживанию. Основными причинами этого являются:
- Удобство. Основной целевой аудиторией необанков являются молодые технически подкованные пользователи. Используя только цифровые банковские приложения, они могут выполнять все основные банковские операции и управлять своими финансами без необходимости проводить часы в очередях в офлайн офисах
- Более простой доступ к банковским услугам. В мире есть множество людей, не имеющих доступа к банковским услугам. Например, только в США в 2019 году таких было около 7,1 млн человек, что составляет 5,4% населения. Необанки могут предоставлять банковские услуги для таких категорий людей с помощью удобных мобильных и веб-приложений, что обеспечивает более простой доступ к банковским услугам.
- Более низкие затраты. Большинство необанков имеют возможность обслуживать клиентов за минимальную плату или вообще без нее, так как у них есть другие источники дохода, например, межбанковская комиссия.
- Оптимизация процессов. Необанки предоставляют клиентам только самые необходимые услуги и могут упростить многие процессы, которые в обычных банках отнимают много времени. Например, если необанк предоставляет услугу кредитования, процесс подачи заявки на кредит будет максимально упрощен.
Самые популярные необанки
В последние годы необанки быстро распространились по всему миру, и клиенты могут свободно выбирать между несколькими провайдерами необанков. В топ-3 самых известных необанков входят:
- Chime — это банк, ориентированный на бизнес-банкинг. Он поддерживает операции с кредитными и дебетовыми картами, а также наличными и прямыми депозитами. Chime сочетает низкие процентные ставки с бесплатными услугами, что делает его привлекательным решением для многих предприятий. Кроме того, Chime застрахован FDIC и имеет надежную защиту от мошенничества.
- Nubank — один из крупнейших бразильских независимых цифровых банков, чья стоимость достигла $45 млрд в 2021 году. Банк предлагает два типа счетов — личные и для бизнеса, а также поддерживает цифровые платежные счета, кредитные и дебетовые карты, персональные кредиты, страхование и многое другое. Nubank лицензирован Центральным банком Бразилии и успешно работает на всей территории страны.
- Revolut — британская FinTech-компания, предоставляющая своим клиентам услуги необанка. По состоянию на июнь 2021 года число пользователей Revolut составляло 15,5 млн человек, а число пользователей приложения ежедневно увеличивается на 1,1 млн человек. Компания поддерживает международные денежные переводы, а также предоставляет бесплатные счета в евро, бесплатное снятие денег в банкоматах, обмен валюты и многое другое.
Заключение
Необанкинг — это новое явление, которое недавно появилось на рынке FinTech и уже вызвало большой интерес. Многие компании и частные пользователи находят использование услуг необанков более привлекательным, чем посещение стационарных банковских учреждений, благодаря скорости обслуживания и значительно более низким тарифам.
В связи с растущей популярностью и перспективами финтех-направления, многие компании стали вкладывать средства в развитие своих собственных необанковских продуктов. Компания СКЭНД может помочь Вам в разработке ПО для финтеха любой сложности. Напишите нам и мы поможем.