В сфере финансовых услуг набирают популярность две концепции: встроенные финансы (embedded finance) и банкинг как услуга (Banking as a Service, BaaS).
Оба направления предоставляют множество возможностей для развития бизнеса и улучшения опыта пользователей, поэтому крайне важно понимать различия между этими двумя подходами.
В данной статье мы проведем сравнительный анализ встроенных финансов и BaaS, разъясним их сущность, выделим их преимущества и недостатки, а также рассмотрим тенденции, которые возможно предстоит ожидать в будущем.
Что такое встроенные финансы (Embedded Finance)?
Встроенные финансы представляют собой метод, при котором финансовые инструменты и сервисы интегрируются непосредственно в продукты или платформы организации. Это может включать в себя внедрение платежных систем, услуг по кредитованию, страхования и прочих финансовых сервисов.
Что такое банкинг как услуга (BaaS)?
Банкинг как услуга (Banking as a Service, BaaS) предоставляет технологическую инфраструктуру банковских услуг через API для сторонних разработчиков и предприятий. Такой подход дает возможность компаниям интегрировать банковские функции в свои продукты без необходимости создания своего собственного банка.
Сравнение встроенных финансовых решений и решений BaaS
И BaaS и встроенные финансовые решения имеют свои уникальные особенности, поэтому выбор между ними должен зависеть от конкретных потребностей и стратегических целей компании.
Уровень интеграции
Основная идея встроенных финансовых решений заключается в интеграции финансовых сервисов прямо в продукты и услуги компаний для улучшения пользовательского опыта в рамках существующего бизнеса.
BaaS, в свою очередь, сфокусирован на предоставлении банковских услуг через API для внешних разработчиков или предприятий, предоставляя технологическую инфраструктуру для создания собственных финансовых продуктов.
Назначение
Главная цель встроенных финансов заключается в улучшении внутренних процессов и обогащении предложения продуктов компаний путем интеграции новых финансовых возможностей.
BaaS же ориентирован на предоставление гибких технологических решений в области банковских услуг для внешних разработчиков, что способствует стимулированию инноваций в финансовой сфере.
Область применения
Встроенные финансы чаще всего используются в ритейле, электронной коммерции, телекоммуникациях и других сферах, где интеграция финансовых услуг в повседневные процессы может улучшить клиентский опыт.
Банкинг как услуга находит свое применение в стартапах, финтех-проектах, приложениях для управления финансами и других областях, где требуются инновационные технологические решения.
Клиентоориентированность
Встроенные финансы нацелены на улучшение пользовательского опыта, объединяя разные финансовые возможности на одной платформе.
BaaS сфокусирован на предоставлении разработчикам инструментов и ресурсов для создания инновационных финансовых приложений, с акцентом на техническую гибкость.
Бизнес-модель
Встроенные финансы чаще всего являются частью бизнес-стратегий компаний, которые стремятся укрепить свою конкурентоспособность через добавление новых финансовых услуг.
BaaS предоставляет компаниям возможность быстро интегрировать банковские услуги без необходимости создания собственного банка, что особенно удобно для стартапов и предприятий с ограниченными ресурсами.
Плюсы и минусы встроенных финансовых решений и решений BaaS
Как встроенные финансовые решения, так и BaaS обладают своими плюсами и минусами. Давайте более подробно рассмотрим каждый из этих подходов и выявим их воздействие на бизнес и потенциальные стратегические выгоды.
Встроенные финансы
Преимущества:
- Гибкость и персонализация: Встроенные финансы предоставляют компаниям большую гибкость в настройке финансовых решений под свои уникальные потребности.
- Управление внутри экосистемы: Предприятия могут управлять своими финансами в рамках собственной экосистемы, что является критически важным аспектом для обеспечения более эффективного контроля операций и процессов.
- Безопасность данных: Встроенные финансовые решения обеспечивают больший контроль над данными, что представляет собой значительное преимущество в области безопасности.
Недостатки
- Сложность интеграции: Интеграция финансовых решений является трудоемким процессом, требующим значительных инвестиций и времени.
- Зависимость от внутренних ресурсов: Разработка и поддержка встроенных финансовых систем также требует значительных вложений.
Банкинг как услуга (BaaS)
Преимущества:
- Быстрая реализация: Благодаря готовым API, BaaS позволяет компаниям быстро и с минимальными затратами внедрять банковские услуги.
- Экономия ресурсов: Использование готовых банковских решений позволяет сэкономить ресурсы, которые могли бы быть затрачены на создание и поддержку собственных банковских систем.
- Легкая масштабируемость: BaaS обеспечивает легкую масштабируемость банковских услуг в зависимости от потребностей компании.
Недостатки:
- Ограниченная гибкость: Использование готовых API обычно ограничивает возможности настройки, что может представлять проблему для компаний с уникальными требованиями.
- Зависимость от сторонних поставщиков: Компании, использующие BaaS, зависят от сторонних поставщиков, что может сказаться на уровне контроля над предоставляемыми сервисами.
Перспективы в сфере встроенных финансов и BaaS для бизнеса
Безусловно, финансовые технологии продолжают активно развиваться. В будущем ожидается, что компании будут стремиться найти оптимальный баланс между интеграцией инновационных решений и использованием проверенных и надежных технологических решений, чтобы обеспечить эффективность и конкурентоспособность своего бизнеса.
Искусственный интеллект
В будущем искусственный интеллект (ИИ) станет неотъемлемой частью встроенных финансов и BaaS. Главным же направлением развития станет предоставление персонализированных финансовых услуг, включая рекомендации, оценку рисков и предложение продуктов, основанных на уникальных действиях каждого пользователя.
Открытые банковские решения
Принципы открытого банкинга продолжат вносить изменения в оба направления. Сотрудничество традиционных банков и финтех-компаний при использовании открытых API может привести к созданию разнообразных и взаимосвязанных финансовых решений, а также предоставить пользователям больше вариантов финансовых продуктов и услуг.
Регуляторные технологии (RegTech)
В перспективе ожидается, что более продвинутые технологии регулирования (RegTech) помогут компаниям справиться с многочисленными сложными правилами в финансовых услугах. Эти инновации улучшат эффективность соблюдения правил и выполнения сложных требований как для встроенных финансов, так и для BaaS.
Заключение
В итоге, выбор между встроенными финансами и BaaS напрямую зависит от уникальных потребностей и стратегии каждой компании. Обе модели обладают своими сильными и слабыми сторонами, и для успешной реализации проекта необходимо провести тщательный анализ и полностью понять особенности каждой из них.
В конечном счете, правильный выбор позволит компании не только оптимизировать свои финансовые процессы, но и улучшить конкурентоспособность на рынке.
Если вам нужна высококачественная разработка финансовых решений, свяжитесь с нами. Наши эксперты готовы помочь воплотить ваши идеи в жизнь и обеспечить успешную реализацию вашего проекта.