За последние десять лет финтех прошёл путь от нишевого и малопонятного тренда до революционного направления, которое кардинально меняет глобальную финансовую сферу.
Еще совсем недавно финтех ассоциировался с небольшими стартапами, сегодня же он объединяет многомиллиардные корпорации с активным присутствием в Северной Америке и Европе. Более того, в этом году году пользователями финтех-решений стали более трёх миллиардов человек по всему миру.
Однако столь стремительный рост был бы невозможен без современных программных решений, которые продемонстрировали высокий потенциал во всех ключевых областях финансов: платежах, кредитовании, управлении капиталом, страховании, соблюдении нормативных требований, а также в децентрализованных экосистемах.
Как работает финтех
Финтех (от англ. financial technology) — это использование современных технологий для улучшения, автоматизации или замещения традиционных финансовых услуг. Финтех охватывает все связанные с финансами направления — от мобильного банкинга и цифровых платежей до инвестиционных платформ, страховых решений, сервисов кредитования и даже блокчейн-финансов.
Одним из главных двигателей финтех-инноваций выступают финансовые биржи — платформы для торговли акциями, криптовалютой и деривативами. Они используют передовые технологии, включая высокочастотную торговлю (HFT), аналитические инструменты, свопы, опционы и другие сложные инструменты.
Проще говоря, основная цель финтеха — ускорить финансовые операции, сделать их безопасными и максимально удобными с помощью технологий.
В своей основе финтех реализуется через специализированное программное обеспечение, данные и виртуальную инфраструктуру, включающую:
- Мобильные технологии
- API
- Облачные вычисления
- Большие данные и аналитику
- Технологии кибербезопасности
- Искусственный интеллект
- Блокчейн
Краткая история развития финтеха
Хотя финтех принято считать относительно новым явлением, его истоки уходят более чем на полвека назад.
Волна инноваций началась в 1950-х с появления кредитных карт. В 1960-х и 1970-х уже появились банкоматы и системы электронных переводов, которые дали людям новые способы управлять своими деньгами — не только через банковскую кассу.
В 1980–1990-х годах интернет снова кардинально изменил финансовую отрасль. Онлайн-банкинг стал повседневной практикой, брокерские платформы перешли в цифровой формат, а первые платёжные сервисы, такие как PayPal, позволили совершать переводы всего в один клик.
2000-е и 2010-е стали эпохой смартфонов. Мобильные банковские приложения, цифровые кошельки вроде Apple Pay и Google Pay, а также P2P-сервисы наподобие Venmo вошли в повседневную жизнь людей, позволив оплачивать покупки, счета и переводы прямо с телефона.
В 2020-х финтех сделал следующий шаг — появились полностью цифровые банки (необанки), решения на базе блокчейна (DeFi), системы с искусственным интеллектом и встроенные финансы, где финансовые услуги интегрируются в нефинансовые платформы.
Финтех-банкинг и классический банкинг
Финтех и традиционные банки преследуют одну цель — помогать людям управлять финансами — однако подходят к этому по-разному. Классические банки опираются на устаревшие системы и физические отделения, из-за чего процессы протекают достаточно медленно.
Клиентам часто приходится посещать офис, заполнять бумаги и ждать одобрения. Инновации внедряются постепенно, а адаптация к новым технологиям может занять годы.
Финтех же изначально предполагает гибкий подход. Большинство его сервисов работает в онлайн или мобильном формате, что позволяет пользователям выполнять операции мгновенно, не покидая дома.
| Аспект | Традиционный банкинг | Финтех-решения |
| Регулирование | Строгие, давно установленные нормы | Развивающееся регулирование с регулярными обновлениями и строгим соблюдением требований (AML/KYC) |
| Инфраструктура | Устаревшие системы, медленная модернизация (в некоторых банках до сих пор используются мейнфреймы 1960-х годов) | Облачная, основанная на API, гибкая и современная архитектура |
| Клиентский опыт | Посещение отделений, бумажная волокита | Мобильный формат, мгновенные и интуитивно понятные сервисы |
| Скорость инноваций | Консервативная, медленное внедрение новых технологий | Быстрая, экспериментальная, адаптивная |
| Риски | Стабильность, но низкая гибкость | Высокая гибкость, но присутствуют риски, связанные с кибербезопасностью |
Финтех против традиционного банкинга
Понимание разработки финтех-программного обеспечения
Разработка финтех-ПО представляет собой процесс создания цифровых решений, которые меняют подход к предоставлению финансовых услуг. При этом создание финтех-продукта выходит за рамки простого программирования — оно требует сочетания экспертных финансовых знаний с передовыми технологиями для создания безопасных, функциональных и удобных для пользователей приложений.
Роль разработчика финтех-приложений обычно включает анализ бизнес- и технических требований, интеграцию платежных шлюзов и инструментов соответствия нормативам, тестирование безопасности и производительности, оптимизацию пользовательского опыта и поддержку решения после запуска.
Главное отличие финтех-разработки — активное использование передовых технологий: искусственного интеллекта для персонализированных рекомендаций и предотвращения мошенничества, блокчейна для обеспечения прозрачности и доверия, API для обмена данными и облачных платформ для масштабируемости.
Благодаря этим технологиям финтех-продукты способны обрабатывать огромные объемы данных с высокой скоростью, обслуживать миллионы пользователей и обеспечивать тот уровень удобства, которого клиенты ждут от современных финансовых учреждений.
Виды финтех-решений
Когда люди слышат слово финтех, чаще всего они представляют себе цифровые платежи. Это частично верно — именно этот сегмент охватывает наибольшее количество пользователей: более 443 миллионов в 2024 году.
Тем не менее, финтех — это не один продукт и не одна услуга, а целая экосистема цифровых инструментов.
Приложения для цифрового банкинга
Цифровые банковские приложения повторяют функционал традиционных банков, но полностью работают онлайн. Пользователи могут открывать счета, переводить средства, оплачивать товары и даже оформлять кредиты без необходимости посещения отделения.
Мобильные кошельки и платежные приложения
Мобильные кошельки (PayPal, Venmo, Apple Pay, Google Pay) стали одними из самых востребованных финтех-решений. Они позволяют хранить цифровые версии карт и мгновенно совершать платежи как онлайн, так и в физических магазинах.
Платформы кредитования
Финтех-кредитование включает несколько направлений. P2P-платформы (peer-to-peer) напрямую соединяют заемщиков с частными инвесторами, а сервисы Buy Now, Pay Later (BNPL) позволяют разбивать платежи на несколько небольших взносов.
Многие кредитные платформы используют модели кредитного скоринга на основе искусственного интеллекта, что ускоряет процесс одобрения займов и повышает его точность.
Решения InsurTech
Страховые технологии, или InsurTech, упрощают традиционно сложные процессы страхования. Такие решения позволяют мгновенно обрабатывать заявки, формировать индивидуальные полисы и сокращать административные издержки.
Пользователи, в свою очередь, могут управлять своими полисами, подавать заявки и получать обновления в режиме реального времени прямо в мобильном приложении.
Приложения WealthTech
Цифровое управление капиталом реализуется через робо-эдвайзеров, торговые платформы и инвестиционные приложения. Они обеспечивают автоматизированное управление портфелем, торговлю без комиссий и аналитические рекомендации, делая инвестиции доступными как для опытных инвесторов, так и для новичков.
Приложения для личных финансов
Сервисы вроде Mint, YNAB и PocketGuard помогают пользователям отслеживать расходы, планировать бюджет и ставить цели по сбережениям. Анализируя данные транзакций, они выявляют финансовые привычки и предоставляют рекомендации для улучшения финансового состояния.
Налоговые и бухгалтерские решения
Эти решения автоматизируют бухгалтерские и налоговые процессы — ведение документации, расчёт заработной платы, подачу отчетности и управление расходами. Они снижают количество ошибок, обеспечивают соответствие локальным требованиям и значительно экономят время компаний.
RegTech (регуляторные технологии)
RegTech — быстрорастущий сегмент финтеха (мировой рынок оценивался в 15,8 млрд долларов в 2024 году), который помогает финансовым организациям соответствовать постоянно меняющимся нормативным требованиям.
Эти решения автоматизируют управление рисками, проверку личности и процессы противодействия отмыванию денег (AML). Часто они используют искусственный интеллект и большие данные для выявления подозрительных операций и обеспечения полного соблюдения всех норм.
Встроенные финансы (Embedded Finance)
С помощью встроенных финансовых решений компании могут интегрировать финансовые сервисы в нефинансовые платформы. Например, приложения для заказа такси могут включать встроенные кошельки, интернет-магазины — мгновенные кредиты при оформлении покупок, а торговые платформы — страховые продукты.
Бизнес-преимущества финтех-решений
Финтех-решения предоставляют компаниям значительное конкурентное преимущество, предлагая финансовые сервисы, отличающиеся высокой скоростью, гибкостью и интеллектуальной обработкой данных.
Одним из ключевых преимуществ является ускоренное привлечение клиентов. Цифровые сервисы позволяют оперативно подключать новых пользователей через мобильные и онлайн-каналы, исключая бумажные процедуры, характерные для традиционного банковского обслуживания.
Еще одним важным преимуществом является оптимизация операционных расходов. Автоматизация процессов, таких как проведение платежей, одобрение кредитов и контроль соответствия нормативным требованиям, снижает объем ручной работы и минимизирует риск ошибок.
Финтех также создаёт новые источники дохода. Компании могут предлагать кредитные или инвестиционные сервисы, внедрять подписочные модели или устанавливать небольшие комиссии за транзакции, расширяя свои возможности монетизации.
Кроме того, финтех обеспечивает более информированное принятие решений на основе данных. С применением аналитики и искусственного интеллекта организации могут точнее понимать поведение клиентов, прогнозировать риски и предоставлять более персонализированные финансовые услуги.
Ключевые функции финтех-приложений
Для успешного финтех-приложения критически важно объединять высокую функциональность с безупречным пользовательским опытом.
Поэтому в центре внимания всегда находится интерфейс, ориентированный на пользователя: клиенты должны легко переходить между разделами приложения, проверять баланс, совершать платежи и оформлять кредиты.
Не менее значимым элементом являются уведомления. Мгновенные оповещения о транзакциях, изменениях на счёте или подозрительной активности позволяют пользователям оставаться в курсе событий и повышают доверие к платформе.
Не менее важна и безопасность. Шифрование данных, многофакторная аутентификация (MFA) и биометрический вход защищают конфиденциальную информацию и дают пользователям уверенность в сохранности их средств.
Помимо базового функционала, финтех-приложения могут предоставлять финансовую аналитику через дашборды. Такие инструменты помогают отслеживать расходы, контролировать инвестиции и принимать более взвешенные финансовые решения.
Процесс разработки финтех-программного обеспечения
Процесс разработки финтех-приложений представляет собой поэтапную методику создания финансового программного обеспечения. Обычно его разбивают на более простые подэтапы для обеспечения высокого качества конечного продукта:
- Анализ требований и планирование: Независимо от последующих этапов, процесс разработки начинается с тщательного сбора и анализа требований. На этом этапе команда определяет цели приложения, целевую аудиторию, ключевой функционал и нормативные требования (например, KYC, AML или PCI DSS). Детально проработанный план становится основой всего проекта.
- Дизайн UI/UX: Поскольку финансовые приложения обрабатывают конфиденциальные данные, дизайн должен быть одновременно интуитивно понятным и максимально надёжным. Это обеспечивает удобство навигации и взаимодействия, минимизирует вероятность ошибок со стороны пользователей и повышает доверие к платформе. Кроме того, продуманный UI/UX способствует быстрому освоению приложения, повышает вовлеченность пользователей и снижает нагрузку на службу поддержки.
- Разработка: На этом этапе осуществляется программирование приложения. Команда разработчиков создаёт фронтенд и бэкенд, включая серверную логику, базы данных, интеграцию с платежными системами, API и другие компоненты. Особое внимание уделяется реализации мер безопасности для защиты данных пользователей и предотвращения потенциальных угроз.
- Тестирование: Перед запуском приложение проходит комплексное тестирование. Функциональные тесты проверяют корректность работы всех возможностей, тесты производительности оценивают стабильность приложения под высокой нагрузкой, а тесты безопасности выявляют уязвимости и предотвращают риски утечек или кибератак.
- Развертывание: После успешного прохождения всех тестов приложение выводится в продакшн. На этом этапе оно интегрируется с реальными платёжными системами и становится доступным для конечных пользователей.
- Поддержка и обновления: Работа над приложением продолжается и после релиза. Оно требует постоянного мониторинга, регулярного обновления и адаптации к новым требованиям рынка и нормативным стандартам. Разработчики также могут внедрять новые функции, улучшая функционал и поддерживая соответствие актуальным правилам и стандартам безопасности.
Стоимость разработки финтех-приложений
Стоимость разработки финтех-решения зависит от его сложности, набора функционала и требований к безопасности и нормативному соответствию.
Значимым фактором является также географическое расположение команды разработки: услуги в США и Европе, как правило, дороже, чем аутсорсинг из других регионов. В целом ориентировочные диапазоны стоимости следующие:
- Базовые приложения (например, для ведения бюджета или цифрового кошелька) — $50,000–$150,000.
- Приложения среднего уровня (платформы кредитования, решения InsurTech) — $150,000–$300,000.
- Массовые платформы (необанки, торговые приложения) — от $300,000.
Компаниям также необходимо определить, будет ли разработка вестись внутренней командой или с привлечением внешнего партнёра. Внутренняя разработка обеспечивает больший контроль над процессом, но требует больше времени и ресурсов, включая подбор персонала. Аутсорсинг к опытному финтех-партнёру зачастую оказывается более быстрым и экономически выгодным решением.
Регулирование и соответствие нормам в финтехе
Статистика показывает, что соблюдение нормативных требований остаётся одним из ключевых вызовов для финтех-индустрии: более 60% компаний сталкиваются с крупными штрафами (общая сумма — 19,3 млрд долларов в 2024 году), а 93% испытывают сложности с выполнением требований.
Поскольку финтех-компании обрабатывают конфиденциальные финансовые данные, осуществляют транзакции и управляют инвестициями, они обязаны строго соблюдать юридические и нормативные стандарты.
США
В США финтех-компании должны соблюдать ряд следующих регуляторных актов:
- AMLA и BSA — требование выявлять и предотвращать отмывание денег, финансирование терроризма и другие незаконные операции.
- USA PATRIOT Act — усиление процедур проверки личности и отчетности для противодействия мошенничеству и финансированию терроризма.
- PCI DSS — обеспечение безопасной обработки данных по картам и платежам.
- ESIGN и FCRA — регулирование электронных подписей, цифровых контрактов и прозрачной отчетности по кредитным и финансовым данным.
Европейский союз
Европейские финтех-компании сталкиваются с жесткими правилами защиты данных и банковской деятельности (PCI DSS также широко используется в Европе):
- GDPR — защита персональных данных и контроль пользователей над их использованием.
- PSD2 — безопасный открытый банкинг, позволяющий сторонним приложениям получать доступ к финансовым данным пользователей с их согласия.
- AML Directives — программы по противодействию отмыванию денег, включая проверку клиентов, отчетность о подозрительных операциях и мониторинг транзакций.
Великобритания
Британские финтех-компании следуют как европейским, так и локальным нормам:
- FCA Regulations — обеспечение безопасности, честности и прозрачности финансовых продуктов и услуг для пользователей.
- OBIE Standards — регулирование безопасного обмена данными между банками и авторизованными сторонними провайдерами.
Популярные примеры финтех-программного обеспечения
Глобальный финтех-сектор отличается высокой насыщенностью. В Северной Америке зарегистрировано более 12 000 финтех-компаний, в Европе — свыше 9 200, а в Азиатско-Тихоокеанском регионе — 6 365.
При этом существует ряд компаний, уже получивших мировое признание благодаря своему значительному влиянию. Их продукты могут служить ориентиром для понимания ожиданий пользователей от современных банковских сервисов.
Chime
Chime — полностью цифровой банк, предоставляющий пользователям возможности управления счетами, досрочного получения зарплаты и удобного накопления средств — всё это реализовано через мобильное приложение.
Основные функции:
- Отсутствие ежемесячных комиссий
- Доступ к зарплате раньше срока
- Функционал сбережения средств
- Мобильный формат банкинга
Revolut
Revolut — мультивалютный кошелёк и инвестиционное приложение. Пользователи могут обменивать валюту, совершать международные платежи, инвестировать в акции или криптовалюту и ставить цели по сбережениям.
Основные компоненты:
- Международные платежи
- Торговля акциями и криптовалютой
- Инструменты для бюджетирования и сбережений
- Уведомления и аналитика расходов
Mint
Mint — приложение для управления личными финансами, которое отслеживает расходы, формирует бюджеты и предоставляет полное представление о финансовом состоянии пользователя, интегрируясь с банковскими счетами и кредитными картами.
Ключевые функции:
- Контроль расходов
- Формирование бюджета
- Уведомления о счетах и перерасходах
- Общая картина финансового здоровья
Robinhood
Robinhood — торговое приложение, позволяющее покупать и продавать акции и криптовалюту без комиссий, а также помогать с инвестициями, особенно новичкам.
Основные функции:
- Торговля без комиссий
- Простой интерфейс для начинающих
- Отслеживание портфеля и рыночная аналитика
- Поддержка дробных акций
PayPal
PayPal — одна из первых крупных платформ для цифровых платежей. Она позволяет безопасно переводить средства, поддерживает продавцов и облегчает международные платежи.
Основные возможности:
- Безопасные онлайн-переводы
- Платежи для продавцов и выставление счетов
- Возможность международных платежей
- Интеграция с платформами электронной коммерции
Как выбрать партнера по разработке финтех-программного обеспечения
Для создания успешного финтех-приложения необходим партнёр, обладающий комплексными знаниями в области финансов, технологий, безопасности и нормативного соответствия. Сотрудничество с такой компанией позволяет оптимизировать затраты времени и ресурсов и значительно повышает вероятность успешного запуска продукта.
Первым критерием при выборе партнёра является опыт работы в финтех-сфере. Идеальный кандидат должен иметь реализованные проекты в области цифровых банков, платежных приложений, торговых платформ или страховых решений. Анализ портфолио позволяет оценить, сталкивался ли партнёр с задачами, аналогичными вашим.
Не менее важным аспектом является знание нормативных требований. Как уже упоминалось, соблюдение стандартов KYC, AML, PCI DSS, GDPR, PSD2 и других обязательно. Надежный партнер обеспечивает соответствие приложения всем требованиям, минимизируя риск штрафов и юридических последствий.
Также следует учитывать техническую компетентность команды. Она должна обладать опытом разработки мобильных и веб-приложений, работы с облачными платформами, искусственным интеллектом, блокчейном и интеграцией API.
Наконец, стоит изучить отзывы клиентов на платформах Clutch или GoodFirms. Надёжный партнёр обычно имеет положительные рекомендации, подтверждающие успешную реализацию проектов, прозрачность коммуникаций и соблюдение сроков поставки.
Будущее разработки финтеха
Будущее финтех-разработки обещает кардинально преобразовать финансовые услуги, делая их ещё более безопасными и удобными для пользователей.
Так, децентрализованные финансы (DeFi) и блокчейн позволят пользователям торговать, кредитовать и инвестировать без участия традиционных банков, обеспечивая большую прозрачность и глобальный охват финансовых сервисов.
Биометрическая безопасность заменит пароли на более надёжные методы аутентификации, такие как отпечатки пальцев и распознавание лиц.
IoT-устройства, включая носимые гаджеты и даже автомобили, смогут обрабатывать платежи, отслеживать расходы и интегрироваться со страховыми продуктами на основе текущего состояния пользователя и его имущества.
Зелёный финтех откроет пользователям возможность инвестировать в экологические проекты, делая устойчивые финансы более доступными и способствуя положительному воздействию на окружающую среду.
Почему стоит выбрать СКЭНД для разработки финтех-программного обеспечения
С более чем 25-летним опытом разработки программного обеспечения и сотнями успешно реализованных проектов команда СКЭНД зарекомендовала себя в финтех-сфере как надежного поставщика финансового ПО, включая создание цифровых кошельков, торговых платформ, платёжных систем и решений InsurTech.
Мы объединяем глубокие технические компетенции с обширными знаниями финансов, чтобы ваши приложения были безопасными, соответствовали нормативным требованиям и оставались удобными для пользователей.
Все наши решения полностью соответствуют требованиям KYC/AML, PCI DSS, GDPR, PSD2 и другим нормам, а также включают необходимые меры защиты данных.
Наша команда отличается гибкостью и масштабируемостью, адаптируясь к вашим потребностям и обеспечивая регулярное сопровождение, обновления и внедрение новых функций по мере роста пользовательской базы.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Что такое разработка финтех-программного обеспечения?
Это процесс создания ПО для финансовых операций. Это могут быть мобильные банки, платежные платформы, торговые приложения и решения InsurTech. При этом такие приложения всегда сочетают в себе финансовые знания с современными технологиями, такими как ИИ, блокчейн и облачные платформы.
Сколько стоит разработка финтех-платформы?
Стоимость разработки зависит от сложности проекта, функционала и требований к нормативному соответствию. Базовые приложения, такие как цифровые кошельки или инструменты для бюджетирования, оцениваются в $50,000–$150,000; приложения среднего уровня, включая платформы кредитования и решения InsurTech, — $150,000–$300,000; крупные и комплексные платформы, такие как необанки и торговые приложения, могут стоить свыше $300,000.
Сколько времени занимает создание финтех-платформы?
Простые приложения разрабатываются в среднем за 3–6 месяцев, приложения среднего уровня — 6–12 месяцев, а сложные платформы требуют 12 месяцев и более.
Каким нормативам должны соответствовать финтех-приложения в 2025 году?
В зависимости от рынка приложения должны соблюдать KYC/AML, PCI DSS, GDPR, PSD2 и локальные требования финансовых регуляторов (например, FCA в Великобритании, SEC в США).
Могут ли финтех-приложения интегрироваться с другими платформами?
Да. Большинство решений используют API для интеграции с банками, платежными шлюзами, торговыми платформами и другими финансовыми сервисами.
Почему стоит выбрать разработчиков финтех-приложений из СКЭНД?
СКЭНД обладает более чем 25-летним опытом разработки программного обеспечения и реализовала более 200 успешных проектов. Наша команда применяет передовые технологии, включая ИИ, блокчейн и облачные платформы, создавая решения, адаптированные к любым условиям.