С тех пор как в 2009 году Биткоин стал известен широкой аудитории в качестве новой и основной крипто-монеты, все больше и больше государств признают торговлю криптовалютой законным сегментом рынка. В то же время, некоторые государства все еще размышляют над тем, как создать прочную и последовательную нормативно-правовую базу для регулирования криптовалютной торговли. Другие страны предпочитают и вовсе не участвовать в этом процессе — и просто запрещают использование криптовалют на национальном уровне, например, как в Китае и Египте. При этом, с каждым днём растёт количество людей и предприятий, которые уделяют внимание торговле криптовалютами и задаются вопросом, как делать это эффективно.
Криптовалютные кошельки позволяют хранить и контролировать различные типы крипто-активов, совершать транзакции с ними. Такие возможности совершенно необходимы для работы с криптовалютами и крипто-токенами в качестве инвестиционных инструментов.
Что такое криптокошелек?
Как и обычный кошелек, в котором хранятся денежные купюры и монеты привычных фиатных валют, криптовалютные кошельки хранят в едином месте данные о цифровых валютах. Криптокошелек обычно хранит информацию о криптографических ключах, необходимых для выполнения операций с активами, или аутентифицирует пользователя для доступа к услугам, предоставляемым онлайн-платформой.
Криптокошелёк также собирает и хранит информацию об адресах крипто-активов пользователя, их балансах и совершённых с ними действиях.
Криптокошельки представляют информацию, хранящуюся в блокчейне, в удобной для пользователя форме, собирая информацию только из тех блоков, в которых участвуют адреса кошельков пользователя.
Приватные ключи определяют владельца кошельков — и поэтому должны храниться в безопасности. Публичные ключи и адреса кошельков генерируются на основе приватных ключей. И только владелец приватных ключей может подписывать транзакции, в которых соответствующие адреса являются входами транзакции, прежде чем они попадут в майнинговый пул или сеть валидаторов — и далее в блокчейн.
Получатель средств затем распоряжается ими, используя собственные приватные ключи. Таким образом, последовательность операций и формирует цепочку блоков или блокчейн. Различные криптовалюты могут иметь уникальные свойства и возможности, благодаря особенностям и различиями между блокчейнами, на которых они построены.
Разновидности криптокошельков
Существуют разнообразные виды криптокошельков. Они различаются по способу использования, уровню безопасности, методу хранения ключей и типам поддерживаемых криптовалют. Рассмотрим основные характеристики криптокошельков, которые необходимо учитывать при их выборе.
Кастодиальные и некастодиальные кошельки
Первое свойство криптокошельков, о котором пойдёт речь, определяет, каким образом пользователи будут хранить свои ключи. Кошельки, в которых хранение ключей доверяется третьей стороне — кастодиану — называются кастодиальными кошельками. Кастодиан — это специализированная ответственная сторона, такая как крипто-биржа, которой вы доверяете управление крипто-активами, наподобие того, как вы доверяете средства традиционному банку. Для управления средствами кастодиану необходим приватный ключ соответствующих кошельков, поэтому безопасное хранение ключей является его обязанностью. Обычно криптокошельки этого типа представляют собой веб-приложение или мобильное приложение, а доступ к криптовалютным средствам предоставляется после ввода пароля или иной проверки в приложении. В случае, если пользователь забудет пароль, необходимо лишь пройти несложную процедуру, предусмотренную приложением кастодиана, например, ввести кодовую фразу, запросить код восстановления на электронную почту или телефон.
Некастодиальные криптокошельки работают по совершенно другому принципу: пользователь самостоятельно несёт ответственность за безопасность приватных ключей. Любая потеря доступа к кошельку, будь то утеря аппаратного кошелька или мобильного телефона с приложением, утеря пароля для доступа к кошельку и т.п. — может означать утрату криптовалюты. Поэтому важно сохранять в безопасном месте приватные ключи или seed-фразу в качестве резерва. Seed-фраза или мнемоническая фраза — это исходный секретный набор слов, на основе которого генерируются приватные ключи. Если криптокошелёк работает на основе seed-фразы и предоставляет возможность её просмотра или выгрузки — нужно обязательно сохранить её, следуя инструкциям криптокошелька. Классический способ хранения мнемонической фразы — в запечатанном конверте в сейфе. Необходимо использовать способ хранения seed-фразы, который позволит определять, была ли фраза прочитана сторонними лицами. Если это произошло — необходимо оперативно перевести все средства, связанные с этой фразой и соответствующими ключами — на новые адреса, сгенерированные на основании новой фразы, доступной только владельцу.
Проблемы доступности сторонних сервисов, желание кастодиана заблокировать операции с активами пользователя и другие риски регулирования и ограничений — нивелируются или существенно снижаются при использовании некастодиальных кошельков, которые позволяют распоряжаться собственными средствами без определённых посредников. В случае сбоя или отказа в работе некастодиального криптокошелька — мнемоническая фраза может быть загружена в совершенно другое приложение — и доступ к криптовалютным средствам будет возобновлён. Некастодиальные кошельки могут быть более безопасными, при условии, что пользователь сознательно относится к мерам защиты. Их следует использовать, когда доступность средств пользователя не должна определяться сторонними организациями.
Начинающие пользователи криптовалюты обычно предпочитают кастодиальные кошельки. В этом случае им не придётся беспокоиться о безопасном хранении приватных ключей. Такие пользователи получают быстрый и удобный доступ к своим средствам и возможность управления ими. Между тем, некастодиальные кошельки, при определённых условиях, могут обеспечивать более высокий уровень безопасности, так как доступ к ключам имеется только у пользователя.
Горячие и холодные кошельки
Горячие и холодные кошельки различаются по количеству времени, которое они находятся онлайн. Горячие кошельки практически постоянно подключены к сети Интернет. Пользователи получают доступ к своим горячим кошелькам посредством мобильных, десктопных и веб-приложений. Несмотря на то, что горячие кошельки защищаются современными методами шифрования, они оказываются наиболее подверженными угрозам безопасности.
Холодные кошельки не подключены к сети, или их подключают кратковременно для формирования и отправки транзакций. Обычно холодные кошельки используются в виде специального устройства, которое можно подключить к компьютеру через USB-порт или Bluetooth. Такое устройство надёжно хранит приватные ключи, а также адреса пользователя и другую информацию. Для использования устройства на компьютере потребуется установить специализированное программное обеспечение для взаимодействия с блокчейном и отправки транзакций. Холодные кошельки менее удобны в использовании, однако они обеспечивают гораздо более высокий уровень безопасности, т.к. обычно отключены от сети, а при их подключении — пользователь более осознанно выполняет действия по подписанию транзакции.
Криптокошельки по типу реализации бывают аппаратные, мобильные, web-приложения и приложения для ПК
Криптокошельки различаются по способу реализации и конечному виду устройства или приложения, с которым будет взаимодействовать пользователь:
- Веб-кошельки предоставляют быстрый доступ пользователю через веб-браузер мобильного устройства или компьютера, не требуя при этом установки дополнительных программ. Многие веб-кошельки являются кастодиальными. Однако, распространение Web3 предоставляет всё больше возможностей для использования кастодиальных кошельков в веб-приложениях.
- Программные кошельки для персональных компьютеров и мобильных устройств требуют установки системного приложения, расширения или плагина для браузера. Необходимо использовать версию приложения, подходящую для операционной системы пользователя. Большое множество кошельков предлагаются для всех распространённых систем: Windows, Linux, macOS, iOS и Android. Этот тип кошельков обычно представляет из себя некастодиальный кошелёк и, при правильном использовании, оказывается более надёжным, чем схожие по функциональности веб-кошельки.
- Аппаратные кошельки в виде специализированных устройств используются для оффлайн-хранения ключей. В процессе подписания транзакции — ключи не покидают этот аппаратный кошелёк, а само устройство подключается к управляющему ПО на короткое время, необходимое для получения транзакции, подписанной приватным ключом. Это позволяет исключить большинство угроз со стороны злоумышленников.
Как регулирование криптовалют влияет на деятельность криптоинвесторов?
Одновременно с тем как одни пользователи активно познают инвестиционные возможности Bitcoin, Ethereum, Tether и многих других, всё ещё остаётся немало скептиков, указывающих на высокие риски из-за недостатков законодательства различных стран. Поэтому некоторые страны активно работают над созданием и совершенствованием регуляторной и законодательной базы, которая позволит адаптировать крипто-инструменты к экономическим системам этих стран. Среди таких стран находятся США, большинство стран ЕС, Индия, Австралия и другие.
В декабре 2022 года Базельский комитет по банковскому надзору (BCBS) закончил работу над пруденциальными нормами для криптовалютных обязательств, регулирующих работу банков с крипто-активами и устанавливающих приемлемые уровни соответствующих рисков. Внедрение нормативов в законодательство различных стран займёт ещё немалое время, однако само по себе это сигнализирует о продвижении процесса адаптации криптовалют и иных цифровых активов в таких консервативных сферах как банковская.
Ещё в 2020 году Европейская Комиссия утвердила Пакет по Цифровым Финансам (DigFin), включающий стратегию по цифровым финансам и такие регуляторные предложения как MiCA (Markets in Crypto-Assets), касающиеся непосредственно рынка крипто-активов. Ожидается, что регламент MiCA вступит в действие в 2024 году после его ратификации Европарламентом в 2023. MiCA введёт требования к регистрации и операционной деятельности организаций на территории Евросоюза, выпускающих крипто-активы и предоставляющие услуги, связанные с крипто-активами. Могут применяться ограничения на количество и объём транзакций.
Подобные меры могут ограничить развитие криптовалютных проектов в ЕС, однако предполагается, что такие меры смогут защитить инвесторов от потерь, исключить манипуляции с криптовалютным рынком, а также предоставят возможность останавливать нелегальную деятельность и её рекламу.
В США ещё в 2013 году FinCEN выпустили правила по управлению и использованию виртуальных валют, которые постоянно дополняются и обновляются. Однако, законы отдельных штатов позволяют иметь собственное регулирование.
В общем случае, FinCEN требует регистрации криптовалютных организаций, а также предъявляет определённые правила к сбору данных о клиентах (процедуры скрининга, такие как KYC), отслеживанию транзакций, проверкам санкционных списков и другие.
Почему необходимо регулирование операций с криптовалютами и как это может помочь развитию индустрии? Ниже перечислены основные причины.
Защита инвесторов
Регистрация организаций, предоставляющих услуги по работе с крипто-активами, и требования к ведению отчётности по их деятельности — это некоторые из мер, применяемых для защиты интересов инвесторов. Всё больше стран, таких как США, Канада, Великобритания, различные страны Евросоюза и Азии, предъявляют формализованные требования к защите депозитов инвесторов, обеспечению стейбл-коинов и вводят лицензирование деятельности, связанной с крипто-активами и криптовалютным трейдингом. Это существенно снижает некоторые риски для крипто-инвесторов.
Предотвращение денежных махинаций и уклонения от уплаты налогов
Межправительственная комиссия по финансовому мониторингу (FATF) приводит рекомендации по международному контролю передвижения средств, включая крипто-активы. Среди рекомендаций присутствует называемое правило Travel Rule, обязывающее поставщиков услуг (биржи, обменники, криптокошельки и т.п.) предоставлять сведения об операциях, превышающих 1000 USD (сумма может отличаться в различных странах). Передаваемые сведения включают информацию, идентифицирующую личности отправителей и получателей. Поэтому поставщики услуг, связанных с криптовалютными транзакциями и операциями, собирают сведения о своих пользователях в виде процедур KYC, KYB, Due Diligence и т.п.
Такие организации, как FATF, OFAC и другие — публикуют санкционные списки, списки стран и юрисдикций с особым риском, списки политически значимых лиц (PEP) и т.д. А поставщики сервисов для виртуальных активов проверяют своих пользователей по указанным списками, ведут мониторинг финансовой активности, сообщают о подозрительных транзакциях и, в некоторых случаях, блокируют транзакции и иные операции.
Подобные меры затрудняют и предотвращают различные виды экономических преступлений, включая отмывание денег, финансирование терроризма, сокрытие доходов и уклонение от уплаты налогов.
Влияние на мировую экономику
Блокчейн-технологии уже оказывают значительное влияние на мировой арене. Растёт количество пользователей криптовалюты, появляется всё больше криптовалютных проектов, платёжных механизмов и торговых инструментов. Влияние новых рынков крипто-активов всё сильнее влияет на глобальную экономику. К примеру, стейблкоины наподобие Tether, USDC, DAI, Pax Gold привязаны к курсам зарекомендовавших себя традиционных активов: американский доллар, унция или грамм золота и т.п. Суммарная капитализация одних только долларовых стейблкоинов превышает 130 млрд. долларов, которая, однако, уменьшилась после краха Terra USD, а также криптобиржи FTX в 2022 году.
Заключение
Пока одни государства всё ещё решают вопрос о легализации крипто-активов, а другие и вовсе запрещают их — третьи предоставляют условия для развития блокчейн-технологий. Легализация привлекает новых инвесторов, развивает рынки криптовалютного трейдинга и иных видов обращения с крипто-активами. Ожидается, что уже совсем скоро криптовалюты и крипто-инструменты станут неотъемлемой частью мировой экономики. Поэтому передовые страны в последние годы устроили настоящую гонку по внедрению законодательных инициатив с целью развития легальной и цивилизованной индустрии блокчейн-проектов.
Многие стартапы продолжают экспериментировать с блокчейн-технологиями и создают инновационные платформы. За последние несколько лет были созданы и приобрели широкую известность проекты: Rarible, PancakeSwap, Polygon (MATIC) и многие другие. Эти проекты выросли во многом благодаря сильным командам.
Компания СКЭНД имеет значительный опыт разработки различных проектов с использованием блокчейн-технологий. Благодаря этому, в нашем портфолио — множество примеров успешных крипто-проектов.
Займите лидирующие позиции на криптовалютном рынке и создавайте свои решения на основе блокчейна с командой специалистов из СКЭНД.